Economía informal enemigo de las pensiones

Sólo 1 de cada 4 personas recibiría una pensión superior a la mínima

La economía informal avanza es un mal que avanza silenciosamente en México, pero que no tardará en revelarse. Su mayor secuela se hará visible, de forma dolorosa, cuando la actual clase trabajadora llegue a la tercera edad y solicite una jubilación. Sus pocos (o nulos ) años de trabajo formal, sumados al bajo nivel de aportación obligatoria, ocasionarán que la pensión que se les conceda sea mínima.

De acuerdo a un estudio realizado por Lockton México, corredor y consultor privado de seguros, se estima que el 70% de la población, la que participa en la economía informal, se quedará sin derecho a una pensión por parte de la Seguridad Social. Esto se debe a que, para tener derecho a una jubilación, es necesario haber cotizado durante al menos 24 años.

En julio de 1997 se reformó el esquema del IMSS,aplicable a trabajadores del sector privado, con el objetivo de darle viabilidad financiera al esquema de pensiones; un esquema que cobró popularidad en otros países de América Latina. Sin embargo, este sistema no siempre funcionó correctamente; y aunque Argentinahaya privatizado su Administradora de Fondo de Jubilaciones y Pensionessolo para devolver su control a instituciones estatales, en México se crearon las Administradoras de Fondos para el Retiroeste año cumplen 20 años de este nuevo estándar de manejo vigente la administración estatal.

Hoy en día, las pensiones se calculan al tomar en cuenta una serie de factores, principalmente la cantidad que un trabajador acumuló en su cuenta individual y su expectativa de vida. La pensión mínima que se puede otorgar es de 2 mil 300 pesos actuales (sin el efecto de la inflación), por lo que cualquier jubilación de menor volumen sería redondeada a esta cantidad.

Sin embargo, el informe del consultor de seguros nota que existen circunstancias preocupantes para los trabajadores de México, que no se deben de perder de vista por el riesgo que podrían representar para el patrimonio futuro:

+Años de aportación: La legislación contempla que, para tener derecho a una pensión, los trabajadores deben de contar con al menos 24 años de contribución al Seguro Social. Las proyecciones y estudios indican que alrededor del 70% de la población no logrará reunir este mínimo, por lo que menos de una tercera parte de los mexicanos podrán aspirar a una jubilación.

+Nivel de ahorro: 6.5% del salario de los trabajadores es utilizado para cotizar en el Seguro Social. Si se considera que tres cuartas partes de la población ocupada en México recibe menos de cinco salarios mínimos (alrededor de 12 mil pesos mensuales para 2017); las aportaciones son minúsculas, y por tanto su pensión será mínima al momento de la jubilación.

+Comisiones: Las afores cobran comisiones por administrar la cuenta individual de los trabajadores, y durante los primeros años de la legislación estos costos eran particularmente elevados. Inicialmente, las afores llegaron a reclamar hasta un 22.5% del dinero de los contribuyentes por concepto de comisión; y aunque actualmente han reducido significativamente, sus tasas aún son altas si se comparan con las de otras entidades financieras.

+Esquemas múltiples: Aunque hay un número bajo de pensionados en este sistema, es un punto que genera gran confusión y abuso entre los individuos menos informados. A la hora de jubilarse, estos trabajadores pueden decidir si se mantienen en la afore, quien continúa administrando el ahorro acumulado, o si se entrega el monto acumulado a una institución de renta vitalicia.

Ante este panorama, el estudio sugiere que los trabajadores formen un ahorro que complemente el beneficio de la Seguridad Social. Asimismo, es fundamental fomentar la educación financiera, con el fin de alcanzar un nivel adecuado de planificación para el retiro. Cabe destacar que, según el análisis, solo una cultura de ahorro, prevención y transparencia que involucre a las autoridades, la iniciativa privada y a los mismos trabajadores puede lograr la ansiada viabilidad financiera.