Pagos digitales: México tiene infraestructura, pero la adopción sigue como reto

CoDi, SPEI y nuevas cuentas acercan el cobro electrónico a micro y pequeñas empresas

La infraestructura para cobrar sin efectivo ya está disponible en México. El desafío es lograr que las micro y pequeñas empresas la incorporen a sus operaciones cotidianas. CoDi, SPEI, nuevas cuentas bancarias y medidas de simplificación buscan acortar esa distancia entre la existencia de las herramientas y su uso efectivo.

La iniciativa de Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos propone que los proveedores de bienes y servicios habiliten mecanismos para recibir pagos digitales. A ella se suman disposiciones planteadas en el Paquete Económico 2027 para facilitar la incorporación de micro y pequeñas empresas al Régimen Simplificado de Confianza (RESICO) y simplificar trámites relacionados con sus obligaciones.

Banco de México creó las cuentas de Nivel 2 Bis, dirigidas a pequeños comercios. Estas permiten recibir hasta 15,000 UDIS mensuales, con al menos 12,000 UDIS provenientes de medios de pago digitales. El objetivo es ampliar el acceso a herramientas financieras y facilitar una operación más digital.

CoDi forma parte de esa infraestructura. El esquema permite cobrar mediante códigos QR y solicitudes de pago desde dispositivos móviles. Sus operaciones se realizan en segundos, están disponibles las 24 horas y no generan comisiones adicionales por la operación, de acuerdo con Banco de México.

Al corte de septiembre de 2025, CoDi acumulaba 22.1 millones de cuentas validadas y 18.6 millones de operaciones. Más de 2.53 millones de cuentas habían realizado al menos un pago y más de un millón habían efectuado un cobro. SPEI, por su parte, registró 7,400 millones de transacciones durante 2025, 36% más que en 2024.

Para los comercios minoristas, el cambio también puede incidir en los costos. Según datos de Sistema de Transferencias y Pagos (STP), implementar pagos digitales puede generar ahorros de hasta 84 mil pesos anuales en comisiones asociadas con terminales punto de venta de bancos y agregadores bancarios. STP ubica esas comisiones entre 1.51% y 5.11%.

Cada operación electrónica también deja información útil para ordenar ingresos, realizar conciliaciones y aumentar la trazabilidad. Jaime Márquez, socio y director ejecutivo de Desarrollo de Negocios en STP, considera que ese historial puede ayudar a las pymes a tener mayor control y avanzar hacia la digitalización.

La adopción comienza a reflejarse en programas específicos. "Crece tu MIPYME con Pagos Digitales", impulsado por la Secretaría de Economía, reportó que 692 mil mipymes aceptaban pagos con tarjeta al cierre de mayo de 2026. La infraestructura y los incentivos avanzan; el siguiente paso es convertirlos en herramientas habituales para operar, administrar y depender menos del efectivo.

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