Agentes de IA obligan a repensar la autorización financiera

Mandatos, límites y consentimiento entran en la nueva ecuación de seguridad

La pregunta para bancos y fintechs ya no sería solamente quién está detrás de una operación. Con agentes de inteligencia artificial capaces de comprar o efectuar otras acciones por una persona, también tendrían que comprobar qué les permitió hacer el usuario y bajo cuáles límites.

Ese cambio agrega una capa de control a los procesos financieros. Verificar la identidad del cliente podría resultar insuficiente si la acción fue ejecutada por un sistema autorizado. La institución necesitaría reconocer esa intermediación, revisar las facultades concedidas y determinar si la operación se encuentra dentro del mandato.

El tema fue abordado durante Finnosummit 2026 por representantes de Incode, Klar y Grupo Coppel. En el panel participaron Íñigo Castillo, Managing Director Latam de Incode; Stefan Möller, CEO de Klar, y Estephany Ley, Head of Consumer Financial Services & Retail Banking de Grupo Coppel.

Ley planteó una distinción central: no es igual autenticar una transacción particular que autenticar un mandato. Una persona podría autorizar a su agente para realizar compras dentro de ciertos parámetros. En ese escenario, la revisión tendría que considerar tanto la operación como el marco previo bajo el cual actúa el sistema.

Esto abre preguntas prácticas para las instituciones: cómo definir los límites de actuación, cómo demostrar que fueron autorizados y cómo confirmar que cada movimiento permanece dentro de ellos. La gestión del consentimiento pasaría así a ocupar un lugar tan relevante como la comprobación de identidad.

La identidad digital, además, ya funciona mediante una combinación de señales para determinar quién participa en una interacción. Según Castillo, la incorporación de agentes exigiría adaptar esos procesos para reconocer cuándo un sistema actúa por una persona, pero sin volver excesivamente compleja cada operación.

El fraude complica todavía más el equilibrio. Castillo advirtió que las herramientas utilizadas para mejorar la identificación también están disponibles para grupos organizados que intentan vulnerarla. Reforzar los controles sin añadir obstáculos innecesarios será, por tanto, parte del desafío.

Desde Grupo Coppel, Ley propuso pensar en fricciones más inteligentes en lugar de buscar su eliminación absoluta. Una compra cotidiana puede requerir controles distintos a los de una transferencia de alto monto realizada bajo condiciones inusuales, donde una verificación adicional puede tener una función concreta de seguridad.

Con agentes de IA, esa lógica deberá aplicarse también a los permisos delegados. El reto será permitir operaciones automatizadas mientras se conservan controles sobre identidad, consentimiento y seguridad. Para bancos y fintechs, validar el mandato podría convertirse en una pieza decisiva de la autorización financiera.

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